Allemaal dingen over zorgverzekeringen

Het is weer december! De tijd van pepernoten, kerstkransjes, heerlijke stukjes gevulde speculaas, en zoete vormpjes marsepein. De tijd van ontelbare hoeveelheden koolhydraten, een grootverbruik van insuline en hoge HbA1c’s. En óók de tijd van … het kiezen van je zorgverzekering.

Het mag dan misschien niet het leukste klusje van het jaar zijn, maar belangrijk is het zeker wel. Ik snap dat het niet makkelijk is, en help je met dit artikel graag een handje verder in de wereld der zorgverzekeringen. Zodat jij in 2019 voorzien kunt worden van de allerbeste zorg van de allerbeste zorgverleners in de allerbeste ziekenhuizen!

Is het verplicht om een zorgverzekering te hebben?

In Nederland hebben we de zogenaamde ‘zorgverzekeringswet’ (zvw). Daarin staat dat alle mensen boven de 18 jaar een zorgverzekering moeten hebben. Maar er zijn ook een paar uitzonderingen: als je militair in actieve dienst bent of als je principiële bezwaren tegen verzekeren hebt, dan hoeft het niet. Een zorgverzekering hebben móet dus niet, maar is met diabetes wel heel handig, want als je ál die zorgkosten uit eigen portemonnee moet betalen … daar word je niet blij van. Kinderen onder de 18 vallen onder de verzekering van hun ouders.

Wat zit er allemaal in een basisverzekering (voor je diabetes)?

Zorgverzekeraars hebben een acceptatieplicht en een zorgplicht. Dat wil zeggen dat iedereen een basisverzekering af kan sluiten bij een zorgverzekeraar. Verzekeraars mogen je niet afwijzen of accepteren voor hun basisverzekering op basis van je gezondheid. Ze zijn ook verplicht om je bepaalde zorg te leveren. Onder de zorg in deze basisverzekering vallen de meeste dingen die je voor je diabetes nodig hebt: bezoekjes aan de diabetesverpleegkundige en internist, insuline, medische hulpmiddelen, en ook de diëtist, medisch psycholoog, controle bij podotherapeut en oogarts worden vaak via zogenaamde ‘ketenzorg’ vergoed, als een soort zorgpakket dat in één keer gedeclareerd kan worden bij de verzekeraar.

Wil je wat preciezer weten wat er allemaal in een basisverzekering zit? Bekijk dan ook eens de website van de overheid over het basispakket. De overheid heeft ook een speciale website over zorgverzekeringen: ikregelmijnzorggoed.nl

Moet je een aanvullende verzekering hebben (voor je diabetes)?

Als je te maken hebt met complicaties, als je gezondheid wat meer gebreken vertoont, of als je graag op ‘safe’ speelt en zeker van een vergoeding wil zijn, kun je een aanvullende verzekering afsluiten. Wat er precies in een aanvullende verzekering zit verschilt heel erg per verzekering. Zaken die niet in een basisverzekering zitten en wel in een aanvullend pakket kunnen zitten, zijn bijvoorbeeld fysiotherapie en de tandarts of een (gedeeltelijke) vergoeding voor alternatieve geneeswijzen. Behandeling van een pedicure wordt alleen vergoed vanuit de basisverzekering als er bij een voetencontrole door een verpleegkundige, podotherapeut of pedicure een SIMM’s classificatie is vastgesteld van 2 of 3. Voor de aanvullende zorgverzekering geldt geen acceptatieplicht. Een zorgverzekeraar kan je aanvraag voor een aanvullende verzekering dus afkeuren op basis van je gezondheid of leeftijd.

Leuke bijkomstigheid: soms kun je met een aanvullende verzekering korting krijgen op een lidmaatschap van de Diabetesvereniging Nederland. Ook is het mogelijk om je via DVN collectief te verzekeren, waardoor je verzekering weer wat goedkoper wordt! (Let op: je moet hiervoor wel lid zijn van de Diabetesvereniging).

Hoe kun je het beste een zorgverzekeraar kiezen?

Allereerst kun je het beste kijken bij welke zorgverzekeraar je je wil verzekeren. De grootste verzekeraars in Nederland zijn: CZ, VGZ, Achmea/ZilverenKruis en Menzis. Daarnaast zijn er nog wat kleinere zorgverzekeringen. Inhoudelijk maakt het niet zoveel uit voor welke basisverzekering je kiest, omdat de inhoud van het basispakket bepaald wordt door de overheid, en dit dus bij alle zorgverzekeraars hetzelfde is. 

Er zijn verschillende websites waarmee je zorgverzekeraars kunt vergelijken. Let wel op: baseer je keuze niet op één vergelijkingstest. Deze websites werken vaak samen met zorgverzekeraars. Het is dus slim om verder te kijken dan één website. Je kunt onder anderen vergelijken via Zorgkiezer,  Pricewise, Overstappen.nl & Independer, 

Hoe kun je het beste een polis kiezen?

Je kunt binnen de zorgverzekeraar nog wel voor verschillende polissen kiezen voor de basisverzekering. Meestal heb je keuze tussen een restitutie-, natura-, of combinatiepolis. Bij de restitutiepolis betaal je zelf de rekeningen van zorgverleners en medische hulpmiddelen en kun je de rekening daarna zelf declareren bij de zorgverzekeraar, waarna je het geld terug krijgt. Bij een naturapolis vergoed de verzekeraar de zorgkosten rechtstreeks aan de zorgverlener, zonder dat je daar zelf iets voor hoeft te doen, maar de zorgverzekeraar moet hiervoor wel een contract hebben met je zorgverlener. De combinatiepolis zit hier een beetje tussenin. Soms worden er ook nog budgetpolissen aangeboden. Dit zijn extra goedkope polissen, maar vaak zit daar wel een nadeel aan: de zorgverzekeraar heeft vaak minder contracten met zorgverleners waardoor je bij minder zorgaanbieders terecht kunt. Omdat mensen met type 1 allemaal wat meer dan gemiddeld zorg verbruiken, is het goed om na te denken of je alle rekeningen eerst zélf wil betalen, of dat je liever hebt dat het rechtstreeks gaat … Het zijn namelijk nogal wat rekeningen die dan in je brievenbus vallen! Verder is het goed om te bekijken of je zorgverzekeraar contracten heeft met de zorgverleners die je bezoekt.

Hoe kun je het beste een eigen risico kiezen?

Eerst een korte uitleg: het zogenaamde ‘eigen risico’ is een bedrag dat je zelf moet betalen, vóór je zorgverzekeraar je zorgverbruik gaat vergoeden (behalve huisartsenzorg en kraamzorg, dat wordt altijd vergoed). Het eigen risico is minimaal 385 euro, wat dus wil zeggen dat je de eerste 385 euro van alle diabeteszorg die je gebruikt, zelf moet betalen (ofwel: eind januari ben je 385 euro armer). Je kunt het eigen risico verhogen tot maximaal 885 euro. Als je dat doet betaal je minder maandelijkse premie voor je basisverzekering. Als je type 1 diabetes hebt is dit niet zo nuttig, omdat je je eigen risico sowieso helemaal zelf moet betalen. Dan kun je het bedrag maar beter zo laag mogelijk houden!

Conlusie

Het kiezen van een zorgverzekering is heel persoonlijk. Er is niet één verzekering die het beste is voor iemand met type 1 diabetes, omdat de omstandigheden voor iedereen anders zijn. Het enige wat belangrijk is, is dát je je verzekert, en dat je je eigen risico zo laag mogelijk houdt. Het al dan niet aanvullend verzekeren en het kiezen van een polis is helemaal persoonlijk. Succes bij je keuze!

 

Bronnen:

https://www.zorgwijzer.nl/faq/aftrekbare-zorgkosten

ikregelmijnzorggoed.nl

Boot, J., Organisatie van de gezondheidszorg